Plan de retiro para millennials: empieza hoy

Durante años, hablar de retiro parecía algo exclusivo de personas mayores de 50 años.

Pero para los millennials, el retiro debería ser una conversación mucho más temprana.

Si naciste entre los años 80 y 90, probablemente hoy estás en una etapa donde tienes otras prioridades: comprar una casa, viajar, emprender, formar una familia, pagar una hipoteca o simplemente disfrutar de tu independencia.

Y justamente por eso, planear tu retiro desde ahora puede ser una de las decisiones financieras más importantes que tomes.

El mayor activo de un millennial es el tiempo

Cuando empiezas a ahorrar para el retiro a una edad temprana, no dependes únicamente de cuánto dinero puedes aportar.

También tienes algo muy valioso: tiempo para que tus aportaciones crezcan.

Por ejemplo, no es lo mismo comenzar a los 25 que a los 40.

Quien comienza antes puede construir su patrimonio con aportaciones relativamente pequeñas y tener más años para aprovechar el crecimiento de sus inversiones.

En cambio, quien comienza tarde puede necesitar hacer aportaciones mucho mayores para intentar alcanzar una meta similar.

No se trata solamente de ahorrar más. Se trata de darle más tiempo a tu dinero.

¿La AFORE será suficiente para tu retiro?

Tu AFORE es una parte importante de tu planeación para el retiro, pero no necesariamente tiene que ser la única.

La propia CONSAR señala que el ahorro voluntario puede utilizarse para complementar los recursos destinados al retiro y aumentar el saldo de tu cuenta individual.

Por eso, un plan de retiro puede considerar diferentes herramientas:

• AFORE.

• Ahorro voluntario.

• Plan Personal de Retiro (PPR).

• Inversiones de largo plazo.

• Otros activos que puedan generar ingresos durante la jubilación.

La clave está en no depender de una sola fuente de ingresos para una etapa que puede durar varias décadas.

¿Cuánto deberías ahorrar?

No existe una cantidad universal.

Depende de factores como:

• La edad a la que comienzas.

• Cuánto ganas actualmente.

• La edad a la que quieres retirarte.

• Cuánto quieres recibir mensualmente durante tu retiro.

• La inflación.

• El rendimiento esperado de tus inversiones.

• Los años durante los que realizarás aportaciones.

• Tus objetivos personales y familiares.

Por eso, decir simplemente “ahorra $2,000 al mes” puede ser insuficiente.

Lo primero debería ser preguntarte:

¿Cuánto dinero quiero recibir cada mes cuando deje de trabajar?

A partir de ahí puedes calcular cuánto patrimonio necesitas construir.

Un ejemplo sencillo

Imagina a una persona de 30 años que quiere comenzar a construir un fondo para su retiro.

En lugar de esperar a ganar mucho más dinero, decide establecer una aportación mensual que pueda mantener durante muchos años.

Con el tiempo, puede aumentar sus aportaciones conforme aumente su salario.

Por ejemplo:

30 años: comienza con una aportación mensual.

35 años: aumenta su aportación porque ahora gana más.

40 años: vuelve a incrementar su ahorro.

45 años: continúa ajustando su estrategia.

La ventaja es que el plan puede crecer junto con sus ingresos.

No necesitas comenzar con una cantidad enorme. Necesitas comenzar con una cantidad sostenible y tener la disciplina de aumentarla con el tiempo.

El error de muchos millennials: “todavía falta mucho”

Probablemente has escuchado frases como:

“Todavía estoy joven.”

“Primero quiero comprar una casa.”

“Cuando gane más voy a ahorrar.”

“Ya después me preocuparé por mi retiro.”

El problema es que “después” puede convertirse rápidamente en 10 o 15 años.

Y recuperar esos años puede resultar mucho más costoso.

Además, esperar a ganar más dinero no garantiza que vas a ahorrar más. Muchas veces, conforme aumenta el ingreso también aumentan los gastos.

Por eso es importante crear el hábito antes de que el estilo de vida absorba todo el ingreso adicional.

Un plan de retiro no significa dejar de disfrutar hoy

Planear tu retiro no significa vivir pensando únicamente en el futuro.

Al contrario.

Se trata de encontrar un equilibrio entre:

Disfrutar hoy + proteger tu futuro.

Puedes viajar, comprar una casa, salir a cenar, emprender y disfrutar tu dinero.

Pero también puedes destinar una parte de tus ingresos a construir patrimonio.

La clave está en que el ahorro para el retiro sea parte de tu presupuesto, no lo que sobra después de gastar.

¿AFORE, PPR o inversión?

No necesariamente tienes que elegir solamente una alternativa.

Cada herramienta tiene características, objetivos, condiciones, liquidez y tratamiento fiscal diferentes.

Por ejemplo, el ahorro voluntario en AFORE puede realizarse mediante diferentes canales y puede ayudar a complementar los recursos para el retiro.

Algunos tipos de ahorro para el retiro también pueden tener beneficios fiscales, siempre que se cumplan las condiciones correspondientes.

Por eso, antes de contratar cualquier producto, conviene revisar:

• Objetivo.

• Plazo.

• Aportación mensual.

• Rendimientos esperados.

• Comisiones.

• Liquidez.

• Beneficios fiscales.

• Riesgos.

• Condiciones del producto.

No existe un plan perfecto para todos. Existe un plan que puede ser adecuado para tus objetivos y posibilidades.

También debes proteger el camino hacia tu retiro

Ahorrar para el retiro es importante.

Pero también lo es proteger tu capacidad de generar ingresos.

Una enfermedad, accidente, incapacidad o fallecimiento prematuro puede cambiar completamente un plan financiero.

Por eso, la planeación financiera no debería enfocarse únicamente en acumular dinero.

También debe considerar proteger lo que estás construyendo.

5 pasos para empezar tu plan de retiro

Si eres millennial y todavía no tienes un plan, puedes comenzar con algo sencillo:

1. Define tu edad de retiro.
No asumas automáticamente que será a los 65. Piensa qué quieres hacer y cuándo quieres dejar de depender de un trabajo.

2. Define cuánto quieres recibir al mes.
Imagina cómo quieres vivir durante esa etapa.

3. Revisa cuánto tienes actualmente.
Consulta tu AFORE, inversiones y otros activos.

4. Determina cuánto puedes aportar hoy.
Empieza con una cantidad que puedas mantener.

5. Revisa tu plan cada año.
Cuando aumenten tus ingresos, considera aumentar también tus aportaciones.

El mejor momento para comenzar no es cuando ganes más

Es fácil pensar que comenzarás cuando tengas un mejor sueldo, cuando termines de pagar la casa o cuando tus gastos disminuyan.

Pero el tiempo que pasa no regresa.

Un millennial que comienza a construir su retiro desde joven tiene una ventaja que alguien que empieza a los 50 ya no puede recuperar: años de crecimiento y disciplina financiera.

Tu retiro probablemente está mucho más lejos de lo que parece.

Pero precisamente por eso, hoy tienes una oportunidad enorme para prepararlo.

Empieza con una pregunta:

¿Cómo quiero vivir cuando ya no quiera trabajar por necesidad?

La respuesta puede ser el primer paso para comenzar a construir tu plan de retiro.

Este contenido es educativo. Las cantidades, rendimientos y resultados de cualquier estrategia de ahorro o inversión dependen de las condiciones del producto, el plazo, las aportaciones y otros factores. Antes de contratar, revisa las condiciones y características específicas de cada alternativa.