¿Qué es el deducible y coaseguro?
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Protectora Financiera
Cuando contratas un seguro de gastos médicos mayores, es común encontrarte con dos conceptos que pueden generar muchas dudas:
Deducible y coaseguro.
Entenderlos es fundamental, porque determinan cuánto dinero tendrás que aportar cuando utilices tu seguro.
¿Qué es el deducible?
El deducible es una cantidad que debes cubrir por tu cuenta cuando ocurre un siniestro cubierto, antes de que la aseguradora participe en los gastos procedentes, de acuerdo con las condiciones de tu póliza.
Por ejemplo:
Imagina que tienes un deducible de $50,000 pesos y una enfermedad genera gastos médicos cubiertos por $200,000.
Primero correspondería cubrir el deducible de $50,000.
Después, el seguro participaría de acuerdo con las condiciones contratadas y entraría en juego el coaseguro, si aplica.
¿Qué es el coaseguro?
El coaseguro es un porcentaje de los gastos cubiertos que corresponde pagar al asegurado después de aplicar el deducible, de acuerdo con la póliza.
Por ejemplo:
- Gastos cubiertos: $200,000
- Deducible: $50,000
- Gastos restantes: $150,000
- Coaseguro: 10%
En este ejemplo, el coaseguro sería de $15,000 pesos.
La participación aproximada del asegurado sería:
$50,000 de deducible + $15,000 de coaseguro = $65,000 pesos.
Este ejemplo es únicamente ilustrativo. La forma exacta de calcular la participación puede variar según la póliza.
Entonces, ¿cuál es la diferencia?
La manera más sencilla de recordarlo es:
Deducible = cantidad fija
Es el monto establecido en tu póliza que debes cubrir antes de que la aseguradora participe.
Coaseguro = porcentaje
Es el porcentaje de los gastos cubiertos que corresponde pagar al asegurado después del deducible.
¿Por qué es importante conocerlos?
Porque dos seguros pueden tener precios similares, pero generar una participación económica muy diferente cuando ocurre un siniestro.
Por ejemplo, una póliza puede tener:
Deducible bajo + coaseguro alto
Mientras otra puede tener:
Deducible alto + coaseguro bajo
Por eso, no es recomendable elegir un seguro únicamente por el precio de la prima.
¿Existe un límite para el coaseguro?
En algunas pólizas existe un tope de coaseguro, lo que significa que después de alcanzar determinada cantidad, el asegurado deja de participar con ese porcentaje en los gastos procedentes.
Sin embargo, las condiciones cambian entre aseguradoras y productos.
Por eso debes revisar específicamente:
- Porcentaje de coaseguro.
- Tope de coaseguro.
- Deducible.
- Suma asegurada.
- Red hospitalaria.
- Tabulador médico.
- Exclusiones.
¿El deducible se paga cada año?
No necesariamente.
La forma en que se aplica depende de las condiciones de la póliza, el tipo de padecimiento y el periodo establecido por la aseguradora.
Por eso es importante revisar cómo funciona el deducible de tu seguro antes de contratarlo.
¿Un deducible más bajo siempre es mejor?
No necesariamente.
Un deducible menor puede significar una mayor prima.
Por el contrario, un deducible mayor puede reducir el costo del seguro, pero implica que tendrás que aportar más dinero cuando utilices la cobertura.
La elección depende de tu capacidad económica y del nivel de protección que buscas.
¿Y un coaseguro del 0%?
Algunas pólizas pueden ofrecer condiciones especiales en las que el asegurado no participa con coaseguro bajo determinados escenarios.
Pero es importante revisar las condiciones específicas, ya que pueden existir requisitos, hospitales participantes, padecimientos o situaciones particulares para aplicar dicho beneficio.
Antes de contratar, haz esta pregunta
En lugar de preguntar únicamente:
“¿Cuánto cuesta el seguro?”
Pregunta también:
“¿Cuánto tendría que pagar yo si mañana necesito utilizarlo?”
Conocer tu deducible y coaseguro te permite tener una idea mucho más clara de cómo funcionará tu protección.
Reflexión final
El deducible y el coaseguro no son detalles pequeños.
Son dos de los conceptos más importantes que debes entender antes de contratar un seguro de gastos médicos mayores.
Porque no basta con saber cuánto cuesta tu seguro… necesitas saber cuánto te costaría utilizarlo.
